製圖人：黃昭慈
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【目錄】
【前言】
繼〈貸款最重要的 5P 是什麼？〉之後，來講講最近很紅的新青安貸款。
不過既然有新青安，就有舊青安，還有類青安，連私人銀行也推出相關貸款，現在銀行大家為了放貸利息，這個商業戰大家都要分一杯羹。
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舊青安
青安的完整名稱是「青年安心成家購屋優惠貸款」，2016/1/1 開始實施，民法規定成年年齡（舊青安是 20 歲），本人、配偶、未成年子女無自用住宅，即可向公股銀行（臺銀、土銀、合庫、兆豐、一銀、華南、彰銀、臺企）申請。
貸款金額從 500 萬提到 800 萬，可貸款成數 8 成，年限 30 年，寬限期 3 年。
總總原因，舊青安沒有想像中的熱絡。
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新青安
政府在 2023/8/1-2026/7/31 啟動新青安，一樣是民法規定成年年齡（新青安是 18 歲），本人、配偶、未成年子女無自用住宅，即可向公股銀行申請。
貸款金額提到 1,000 萬，可貸款成數 8 成，年限 40 年，寬限期 5 年，等於是前 5 年只要還息不還本，買房子每月的要繳的費用不用那麼高，雖然最後整體要繳的錢比較高，但現在新青安現在反而造成支撐房價的動力。
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新青安利息如何算？
目前可以自由選擇一段式機動利率、二段式機動利率、混和式固定利率，但選定後不能後悔。
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基準利率
- 因應 2024/03 央行升息，現以郵局 2 年期定期儲金，額度未達 500 萬元機動利率，1.72% 為基準利率。
- 到 2026/7/31 前再減 0.125%。
- 內政部補貼：
- 2023/8/1 – 2024/3/26：0.25%
- 2024/3/27 – 2026/7/31：0.375%
- 基準利率結論：
- 2024/3/27 – 2026/7/31：1.72% + (-0.125%) + (-0.375%) = 1.22%
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一段式機動利率
2024/3/27 – 2026/7/31：基準利率 + 固定 0.585% = 1.22% + 0.585% = 1.805%
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二段式機動利率
前 2 年：基準利率 + 固定 0.345% = 1.22% + 0.345% = 1.565%
第 3 年：基準利率 + 固定 0.645% = 1.22% + 0.645% = 1.865%
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混和式固定利率
第 1 年：撥貸當時基準利率 + 固定 0.525% = 1.22% + 0.525% = 1.745%
第 2 年：撥貸當時基準利率 + 固定 0.625% = 1.22% + 0.625% = 1.845%
第 3 年：撥貸當時基準利率 + 固定 0.645% = 1.22% + 0.525% = 1.865%
以 2024/03 五大銀行（臺銀、合庫、土銀、華銀、一銀）新承做放款利率 – 購屋貸款是 2.086%，到了 2024/06 是 2.184%，民間銀行都是以這個利率往上加，所以不管你選那個利率，對比其他銀行的房屋貸款都是比較便宜的。
因此，有些人不在這裡大作文章，實在太對不起自己了。轉租或人頭戶紛紛出籠，但現在（2024/6/27）政府知道要管制一下了，包括：
- 限貸一次：2023/8/1 以後申請新青安的人，在 2024/6/27 起，不得再申請新青安。
- 落實貸前審核：包括連續買進賣出、人頭戶、出租樣態。
- 強化貸後管理及稽查：建物謄本查核（是否有所有權不得移轉之預告登記、設定次順位抵押權予第三人等）、不動產購價回查、貸後繳款查證機制。
- 新貸戶要寫自住切結書：新戶違反，終止補貼，並繳回補貼，重新核定貸款條件。舊戶依個案辦理。
圖片來源：財政部、政院推「新青安貸款優化措施」 即起新貸戶須簽自住切結、每人限貸一次
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類青安
在 2023/10/1 – 2026/9/30 農會也發起類青安，都是 3 年。一樣都是民法規定之成年年齡以上（類青安 18 歲），本人、配偶、未成年子女均無自有住宅者，類青安限貸一次，在全國農業金庫股份有限公司及設有信用部之農漁會均可申辦。
和新青安類似，最高貸 8 成，可貸 1,000 萬，年限最長 40 年，寬限期 5 年。
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類青安利息如何算？
目前可以自由選擇一段式機動利率、二段式機動利率、混和式固定利率，但選定後不能後悔。
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基準利率
- 因應 2024/03 央行升息，現以郵局 2 年期定期儲金，額度未達 500 萬元機動利率，1.72% 為基準利率。
- 到 2026/9/30 前再減 0.125%。
- 內政部補貼：
- 2023/10/1 – 2024/3/26：0.25%
- 2024/3/27 – 2026/9/30：0.375%
- 基準利率結論：
- 2024/3/27 – 2026/9/30：1.72% + (-0.125%) + (-0.375%) = 1.22%
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一段式機動利率
2024/3/27 – 2026/9/30：基準利率 + 固定 0.555% = 1.22% + 0.555% = 1.775%
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二段式機動利率
前 2 年：基準利率 + 固定 0.345% = 1.22% + 0.345% = 1.565%
第 3 年：基準利率 + 固定 0.645% = 1.22% + 0.645% = 1.865%
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混和式固定利率
第 1 年：撥貸當時基準利率 + 固定 0.525% = 1.22% + 0.525% = 1.745%
第 2 年：撥貸當時基準利率 + 固定 0.625% = 1.22% + 0.625% = 1.845%
第 3 年：撥貸當時基準利率 + 固定 0.645% = 1.22% + 0.525% = 1.865%
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【參考資料】
- 〈天下雜誌〉新青安貸款是什麼？青年房貸申請條件、利率為何？如何申請？
- 〈HouseFeel〉2024 青年首購｜青年首購條件？首購利率？青年安心成家方案比較！
- 〈聯合新聞網〉青安房貸新舊比一比 為何上次無效、這次強力催買？
- 〈財政部〉公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款問與答
- 政院推「新青安貸款優化措施」 即起新貸戶須簽自住切結、每人限貸一次
- 〈農業金融署〉農業金融機構辦理青年安居購屋優惠貸款原則
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【延伸閱讀】
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- 舊青安 v.s. 新青安 v.s. 類青安
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