圖片來源：〈今周刊〉新青安房貸爆量，銀行「史上最嚴限貸令」效應全解讀：房價會下跌嗎？一表看18家銀行房貸令狀況
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【目錄】
- 前言
- 什麼是銀行法第 72-2 條？
- 銀行自主限貸令（2024/9/5 更新）
- 參考資料
【前言】
在你知道你家有可能要繳豪宅稅嗎？一文中，講到央行要管制房地產，有兩大主要作為，信用管制和升息。在今年（2024）6/14 施行的信用管制，就是七都第二戶，最高只能貸 6 成，加上新青安、銀行法第 72-2 條的規定的影響，造成現在貸款要排隊的現象，所以一起來看看銀行法第 72-2 條的規定。
【延伸閱讀】舊青安 v.s. 新青安 v.s. 類青安
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什麼是銀行法第 72-2 條？
商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之 30%。但下列情形不在此限：
一、為鼓勵儲蓄協助購置自用住宅，經主管機關核准辦理之購屋儲蓄放款。
二、以中央銀行提撥之郵政儲金轉存款辦理之購屋放款。
三、以國家發展委員會中長期資金辦理之輔助人民自購住宅放款。
四、以行政院開發基金管理委員會及國家發展委員會中長期資金辦理之企業建築放款。
五、受託代辦之獎勵投資興建國宅放款、國民住宅放款及輔助公教人員購置自用住宅放款。
主管機關於必要時，得規定銀行辦理前項但書放款之最高額度。
立法目的是為避免銀行之資金，過度集中於建築放款，致發生資金排擠效果，以適應產業發展所需，避免銀行因為不動產市場價格波動，進而影響其經營穩健性。依立法意旨，研議得不計入「住宅建築及企業建築放款」之項目，以回歸立法規範之意旨。
銀行法第 72-2 條，所稱「住宅建築及企業建築放款」，是指銀行總分支機構（含國際金融業務分行及海外分行）提供借款戶申貸資金用於興建或購置住宅及企業用建築物之放款。但其承作下列項目之境內外放款，得不計入銀行法第 72-2 條「住宅建築及企業建築放款」之總額：
- 用於興建或購置下列建築物種類之放款：
- 公私立各級學校。
- 醫療機構。
- 政府廳舍。
- 長期照顧服務機構。
- 社會住宅。
- 廠房。
- 為提供參與都市更新之土地及合法建築物所有權人、實施者或不動產投資開發專業公司籌措經主管機關核定發布實施之都市更新事業計畫所需資金而辦理之放款。
- 其他依法律規定得不受銀行法第 72-2 條限制之放款。
- 對營建工程業之營運週轉金放款，其資金用途符合前三款者。
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銀行自主限貸令
可以從五大銀行從 1994 年到 2024 年的歷史數據（如下圖），新承作的購屋貸款在今年（2024） 5 月到達歷史高峰 116. 235 億。
資料來源：五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀)新承做放款金額與利率(113.6) 製圖人：黃昭慈
五大銀行新承作的購屋貸款的貸款利率，在 2024/6 已達到 2.184%。
資料來源：五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀)新承做放款金額與利率(113.6) 製圖人：黃昭慈
從 2023 年到 2024 年 7 月來看，八大公股銀行來看對新青安的撥貸金額，2024 年明顯比起 2023 年多非常多。
資料來源：青年安心成家貸款統計資料 製圖人：黃昭慈
根據金管會最新統計，截至今年（2024）5 月底止，扣除土銀及輸銀以外的 36 家本國銀行，依銀行法第 72-2 條規定計算，不動產放款平均比率達 26.54%。銀行會自行設定更嚴格的內部要求，多半以 28% 以上為警戒區。
除了房貸會需要貸款，企業金融、土建融（購地貸款與建築興建工程貸款的合稱）、周轉金也會需要貸款，因此，這是銀行自主的限貸令。
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【參考資料】
- 全國法規資料庫
- 〈今周刊〉新青安房貸爆量，銀行「史上最嚴限貸令」效應全解讀：房價會下跌嗎？一表看18家銀行房貸令狀況
- 〈金管會〉金管會發布銀行法第72條之2所稱「住宅建築及企業建築放款」之認定標準及排除項目內容
- 傳房貸限貸、調高利率！金管會2點說明 合規下尊重銀行授信政策
- 〈中央通訊社〉房市熱不動產放款天條後門要限縮？金管會允研議
- 〈工商時報〉新青安亂象生！央行意思明確 專家曝銀行3種可能作法
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